은퇴 후 연금을 받기 위해 연금보험 가입을 많이 하시죠.
연금보험을 가입하실 때 보통 연금을 받는 나이나 연금을 받는 형태를 결정을 해야 합니다.
그런데 연금을 받는 시기는 보통 60세 이후인데 가입하는 시점에 연금을 받을 나이와 연금 형태를 결정하는게 어려운게 현실이죠
그런 경우에는 고민하지 마시고
다른 사람들이 많이 결정하는 연금 개시 나이와 연금 지급 형태를 결정 하시는게 좋습니다.
그리고 연금을 받기 전 언제라도 보험사에 연락해서 가입나이와 연금 지급 형태를 변경하시면 됩니다.
연금을 어떻게 받을지 결정하려면 연금의 지급 형태를 알아야 해요. 그래서 이번 포스팅에서는 연금을 받을 수 있는 형태에 대해 알아보려고 합니다.
확정연금
확정연금은 가장 간단하고 기본적인 연금형태에요.
확정된 기간(5년, 10년 등) 동안 연금을 지급받는 형태입니다. 연금을 산출하는 요인은 이자율만 적용이 되어 확정된 기간 동안 죽든 살든 무조건 정해진 금액을 받아요.
즉, 연금을 받다가 죽으면 못 받는 것이 아니라 남은 총 금액을 받을 수 있어요.
그래서 이렇게 생각하는 분은 없겠지만 '내가 빨리 죽을 수 있겠네' 하는 분들이 선택하면 좋은 연금형태입니다.
참고로 확정 기간은 계약자가 연금이 개시되기 전에 선택할 수 있어요.
상속연금
상속연금은 이미 용어에서 감이 오실 거라고 생각해요. 상속세를 내기 위한 상속재원을 준비하기 위한 연금이에요.
받는 방법은 매년 살아 있을 때에는 이자를 연금으로 받다가 사망하면 남은 적립금을 받는 연금형태입니다.
보장성 보험 중 종신보험을 상속세 재원으로 활용하는 도구처럼 저축성 보험 중 상속연금을 사용한다고 보시면 돼요. 즉, 매년 받는 연금의 의미보다 상속재원으로서의 가치가 더 큰 연금 형태입니다.
종신연금
종신연금은 보험상품 중에서도 가장 복잡하고 정교한 상품입니다.
확정연금이나 상속연금은 연금을 산출할 때 이자율만 적용되어 연금액을 계산하지만 종신연금은 이자율에 사망률까지 적용하기 때문에 더 복잡해요. 그래서 연금 사망률을 추가로 사용하다 보니 금융권에서도 유일하게 생명보험회사만 판매가 가능한 상품이에요.
종신연금은 살아있는 동안 즉, 종신토록 연금을 받는 형태에요. 다시 말하면 죽기 직전까지 받을 수 있는 연금입니다. 그렇다면 종신연금을 선택하고 예기치 않게 빨리 죽으면 어떻게 될까요? 살아 있는 동안만 받으니 적게 받아서 손실이 발생한다고 생각할 수 있어요.
그러나 그런 사태는 발생하지 않습니다. 왜냐하면 그런 상황을 방지하기 위해 종신연금은 기본적으로 보증해 주는 기간(10년/20년/30년/100세)을 설계했기 때문이에요. 그러면 그 기간 동안은 죽어도 정해진 금액을 받을 수 있습니다.
마치 확정연금과 동일한 거죠. 결국 빨리 죽는 것은 신경 안 쓰셔도 됩니다. 오히려 오래 살 거 같다고 생각이 드시면 종신연금을 선택하세요.
다만, 종신연금은 주의해야 할 사항이 있어요. 그 점은 특이하게도 연금이 개시가 되고 난 후 해지를 할 수 없다는 점이에요. 반면, 확정연금이나 상속연금은 해지가 가능하고 해지하는 경우, 그 시점의 해지환급금을 지급해요.
확정연금하고 상속연금은 이자율만 적용되었기 때문에 해지가 가능하지만, 종신연금은 사망률까지 추가로 적용되었기 때문에 해지를 할 수가 없어요.
즉시연금
즉시연금은 연금의 기본 메커니즘과는 성격이 다른 형태의 연금이에요. 일반연금은 매월 보험료를 납입하고 나중에 연금을 받는 구조인데 즉시연금은 보험료를 일시납으로 한 번에 납입한 후 그 다음 달부터 연금을 받는 구조입니다. 기존 연금의 역발상이라고 보시면 될 거 같아요.
그렇다면 왜 즉시연금을 가입하는 것일까요? 그냥 본인 돈을 사용하면 되는데 왜 굳이 연금 형태로 받을까요?
은퇴 후 합리적인 자금 플랜을 세우려면 일시금보다는 일정한 기간 동안 마치 월급처럼 안정적인 연금형태로 받는 것이 더 효과적이기 때문입니다. 게다가 비과세 효과도 있고 고금리 혜택을 받기 위해서예요. 비록 지금은 금리가 낮아 고금리 혜택은 사라졌지만요.
그리고 즉시연금은 개발 당시에는 판매 붐이 일어났으나 최근 즉시연금의 미지급금과 관련된 보험사의 소송이 진행되면서 지금은 인기가 많이 시들해졌어요.
이상 다양한 연금형태에 대해서 알아봤어요.
혹시 여러분은 어떤 연금이 제일 매력적이신가요? 저는 종신연금을 추천드려요. 의학기술의 발달로 사망률은 점점 낮아지는 추세이므로 죽는 시기도 점점 뒤로 가고 있어요.
또한 앞에서 말씀드린 것처럼 연금 사망률은 시간이 지날수록 낮아지므로 연금액 역시 점점 낮아지고 있어요. 그래서 종신연금액을 많이 받고 싶으시면 최대한 어릴 때 가입하시길 추천드려요.
비단 연금보험뿐만 아니라 어떤 보험이든 보험료를 저렴하게 가입하시려면 조금이라도 어릴 때 가입하세요!
감사합니다
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